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法制網首頁>>財經頻道>>要聞曾有銷售人員忽悠農民購買百萬意外險個別保險產品噱頭大于需求業內人士披露人身保險市場銷售陷阱發布時間：2018-01-3010:24星期二來源：法制日報——法制網　　調查動機　　不少人都接到過保險銷售人員的推銷電話,有的人直接掛斷,有的人則將對方電話拉入“黑名單”。不過,大家不知道的是,在推銷電話泛濫這一表象背后,存在保險銷售行業一些深層次的問題。　　□　法制網記者　　　杜　　曉　　□　法制網實習生　丁靚琦?　　春節臨近,一些保險公司陸續推出促銷活動,用來提升業績。　　此前,保監會曾下發《關于組織開展人身保險治理銷售亂象打擊非法經營專項行動的通知》,其中提出,將組織開展“治亂打非”專項行動,整治人身保險銷售、渠道、產品、非法經營等四大市場亂象問題,而瞞報違法違規問題的保險機構或將受到責令停止接受新業務、吊銷業務許可證等處罰。　　人身保險與普通老百姓生活關系比較密切,為了進一步了解歲末年初人身保險的銷售情況,《法制日報》記者對此進行了調查。　　誤導投保人曾是大問題　　郭強在北京市朝陽區一家商業保險公司工作。　　當被問及目前人身險不規范現象有哪些表現時,郭強坦言,“這方面過去還是有一些的”。　　“我印象比較深的就是有的銷售人員為了提升業績,胡亂向一位農民推薦幾百萬元的意外險,每年需要花費三五千元。”郭強說。　　“幾百萬元的高額保障是確實存在的,就是針對自駕車意外、航空意外、電梯意外等。”郭強進一步解釋,“一個人合理的保險投入是收入的百分之二十左右,你要知道一個農民一年才有多少收入?有時候,客戶本來沒有類似的需求,但是被銷售人員強行推銷也就買了。”　　重大醫療保險也是被著重推薦的。　　“有種四五十歲的重大疾病保險,一共才保10萬元,交費就要交8萬元。”郭強說,“重大疾病保險這種險種還是可以的,但是適合的是二三十歲的人,不適合四五十歲以上的。同樣是10萬元的保額,10歲時一年只用交1500元,但50歲時一年就得交1萬元。”郭強說。　　“保險銷售就是吃的嘴皮子飯,不少保險銷售員都存在忽悠投保人的現象。有些時候投保人所投險種與他們真正的需求不匹配,這是保險行業存在的一個大問題。”郭強告訴記者,銷售誤導是保險業一大頑疾,幾乎是所有問題的根源。　　萬良是北京市東城區一家保險公司的工作人員,他也向記者介紹了一些保險銷售誤導的表現。　　“承諾給予投保人保險合同約定以外的其他利益,將保險公司產品的結算利率與銀行存款利率、國債利率、銀行理財產品收益率進行片面對比。”萬良向記者舉例說,誤導銷售確實普遍存在,不僅違反最大誠信原則,還侵害了消費者的知情權、自主選擇權等合法權益。　　不過,近段時間以來,這些情況有所好轉。　　“現在,公司在這方面嚴格把控,合規部門宣傳力度也很大。總公司已經組織了自查自糾,各分公司也開始進行排查。”萬良說,“前一段時間開始實施的‘雙錄’工作,也在很大程度上打擊了銷售欺騙誤導行為。”　　銷售環節存在惡性競爭　　保險銷售過程中誤導消費者的現象是怎樣形成的?　　郭強認為,目前人身險渠道方面最嚴重的就是惡性競爭問題。　　“像我們公司,一張意外險的市場價是100元。我們公司發給業務員的銷售價是75元,發給中介也就是代理機構是63元,因為中介需求量比較大,而且省去了我們的管理。”郭強說。　　“但是,中介可以選擇多家保險公司的產品,這就產生了問題。有的保險公司賣給中介的價格可能是63元,但是其他保險公司可能只賣61元。惡性競爭還是比較嚴重的。”郭強告訴記者,對于這方面的問題,保監會也在管理,但是不容易完全查出來,因為中間的差價不會走正常的做賬渠道,是暗里的支出。　　從人身險產品本身來說,目前并沒有什麼問題,但也有值得改進的空間。　　“目前的產品都是由保監會審核的,基本沒什麼大問題。產品問題也是需求問題,如果要說問題的話那就是目前的保險供給仍是不平衡、不充分的,這與人們日益升級的多元化需求存在矛盾。”郭強說。　　郭強進一步向記者解釋,“壽險在售產品有1萬多件,但有一定規模的僅1000多件。市場不需要太多花樣的產品,保險公司花力氣開發各種噱頭的保險產品確實是浪費人力物力財力”。　　郭強還認為,沒有帶來保費規模的產品不應該被認定為無效產品而退出市場。　　“這方面我覺得應該把標準改一改,不應該以能否帶來保費規模來判定,而應該回歸保險的專業。因為很多產品是很專業的,真正能解決問題的,但是由于大家保險意識不夠而不去購買,這樣的產品自然無法帶來保費規模。”郭強說。　　郭強舉了一個消費型定期壽險的例子。　　“消費型定期壽險是保險規劃中很重要的部分,但很多人接受不了這樣的產品,也就無人問津。所以,應該結合保費收入結構考慮產品的問題,如果以保費規模來決定留在市場上的產品,只會助推保險市場發展的畸形。”郭強說。　　郭強和萬良都認為,保監會這次“治亂打非”行動為保險行業、保險公司提供了一個“休整期”,有助于實現經營方式從粗放型向精細化方向轉變,雖然短期保險業績有所下滑,但換來的是保險行業的長遠發展。　　(應采訪對象要求,文中受訪者均為化名)責任編輯：孫燕7462385

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